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-小額借貸
人生難免會遇到要買車、買房、創業、周轉、現金需求‧‧‧的時候 
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每當臨時有急用,申貸銀行資格又不行，
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銀行還要找人催款，那不如就說資格不符合婉拒了
但路上也常常會有有關現金借款的民間貸款傳單，
但覺得安全可靠嗎??
因為不可以貪圖一時方便，它們其實都是高利貸，
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高利貸有一句術語叫【九出十三歸】，
意思就是你跟高利貸借十元，他只會給你九元
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反向抵押貸款
相關產品
如何提交投信用額度
使用您的家作為抵押品
如果你是62歲或以上 - 想要錢還清你的抵押貸款，補充你的收入，或支付醫療費用 - 你可以考慮一個反向抵押貸款。它允許您將您家中的部分股權轉換為現金，而無需出售您的家或支付額外的每月賬單。但花時間：逆按揭可能很複雜，可能不適合你。逆向抵押可以用盡您家的資產，這意味著您和您的繼承人的資產減少。如果你決定尋找一個，審查不同類型的反向抵押貸款和比較店在你決定一個特定的公司。
請繼續閱讀，了解更多關於如何反向抵押貸款工符合反向抵押貸款，獲得最好的交易，以及如何報告您可能看到的任何欺詐。
反向抵押貸款如何工
購買逆按揭
警惕反向抵押的銷售額
您的取消權利
報告可能的欺詐
反向抵押貸款如何工作？
當你有一個定期的抵押貸款，你每月人來買你的家一段時間。在反向抵押貸款，你在其中貸款人支付的貸款你。反向抵押貸款在您家中的一部分股權，並將其轉換為對您的支付 - 一種預付款您的本國股權。你得到的錢通常是免稅的。一般來說，只要你住在家裡，你就不需要付錢。當你死了，賣你的家，或搬出，你，你的配偶，或你的財產將償還貸款。有時候，這意味著賣房子得到錢來償還貸款。
有三種反向抵押：單一目的的反向抵押 - 由一些州和地方政府機構提供，以及非營利性; 私人貸款; 和聯邦保險的反向抵押貸款，也稱為本地股權轉換抵押貸款（HECM）。
如果你得到任何類型的逆按揭貸款，你得到g>個貸款，借款在你的房子的股權。你把標題保留在你的家。但是，不是每月支付按揭付款，而是獲得部分房屋資產的預付款。你得到的錢通常不徵稅，一般不會影響你的社會保障或醫療保險福利。當最後一個存活的借款人死亡，賣房子，或不再作為主要居住地居住在家中時，貸款必須償還。在某些情況下，非借款配偶可能能夠留在家中。這裡有一些需要考慮的反向抵押：
還有費和其他費用。反向抵押貸款人通常收取發放費和其他結算成本，以及抵押貸款期限內的服務費。有些人還收取抵押保險費（聯邦保險HECM）。
你欠更多的8隨著時間的推移。當你通過你的逆按揭獲得錢，利息被添加到你的貸款增加，因為你的貸款利息隨著時間的增加。
息可能隨時間改變。大多數反向抵押貸款具有可變利率，它與財務指數掛鉤並隨市場變化。可變利率貸款往往給你更多的選擇，如何你通過反向抵押你的錢。一些反向抵押貸款 - 大多是HECMs - 提供固定利率，但他們往往要求您在結束時將您的貸款作為一筆總額。通常，你可以藉貸的總額小於你可以得到的可變利率貸款。
利息不扣稅，每年。小額借貸向抵押貸款的利息不能從所得稅申報表中扣除 - 直到貸款部分或全額償還。
你必須支付與您家的其他費用。在反向抵押貸款，七堵借錢你8留你的房子的標題。這意味著你負責財產稅，保險，公用事業，燃料，維護和其他費用。而且，如果你不支付你的財產稅，保持房主的保險，或保持你的家，貸款人可能會要求你償還你的貸款。當您申請按揭時，需要進行財務評估。因此，您的貸款人可能需要一個“預留”金額在貸款期間支付您的稅和保險。“預留”減少了您可以在付款中獲得的資金。你仍然負責維護你的家。
你的配偶會怎麼樣？使用HECM貸款，如果您簽署了貸款文書工作，而您的配偶沒有，在某些情況下，您的配偶可能繼續住在家中，即使在您死亡後，如果他或她繳納稅款和保險，並繼續維持財產。但是你的配偶將停止從HECM獲得錢，因為他或她不是貸款協議的一部分。
你能給你的繼承人留下什麼？逆向抵押可能會耗盡您家的資產，這意味著您和您的繼承人的資產減少。大多數反向抵押貸款有一種叫做“無追索權”的條款。這意味著你或你的莊園，在貸款到期和房屋出售時，不能超過你家的價值。有了HECM，一般來說，如果你或你的繼承人想償還貸款，保留住房而不是賣掉房子，你不必支付超過房屋的評估價值。
反向抵押貸款的類型
當您考慮一個反向抵押是否適合您時，還要考慮三種類型的抵押貸款中哪一種最適合您的需求。
單一用途反向抵押貸款是最昂貴的選擇。它們由一些州和地方政府機構以及非營利組織提供，但它們不能在任何地方使用。這些貸款只能用於貸款人指定的一個目的。例如，貸款人可能認為貸款可能只用於支付家庭維修，改善或財產稅。大多數低收入或中等收入的房主都有資格獲得這些貸款。
專有反向抵押是由該開發他們的公司支持的私人貸款。如果你擁有一個更高價值的房子，你可以從一個專有的反向抵押貸款提高一個更大的貸款。所以，如果你的房子有更高的評估價值，你有一個小的抵押，你可能有資格獲得更多的資金。
房屋淨值抵押貸款的轉換（HECMs）是聯邦政府保險的反向抵押貸款，並由被備份住房和城展的美國能源部（HUD） 。HECM貸款可用於任何目的。
HECM和私有逆向8抵押貸款可能比傳統的住房貸款更昂貴，前期成本可能很高。這8很重要，要考慮，特別是如果你小額借貸打算住在你的家很短的時間，或借一小筆。您可以使用HECM或私有逆向抵押借款多少取決於以下幾個因素：
你的年齡
您選擇的抵押貸款的類型
您家的評估價值
當前利率和
對您支付財產稅和8房主保險的意願和能力的財務評估。
一般來說，你的年齡越大，你在你家裡的股票就越多，你欠你的錢就越少，你可以得到的錢就越多。
在申請HECM之前必須與獨立的政府批准的住房諮詢機構的顧問會面。一些提供所有權反向抵押貸款的貸款機構也需要諮詢。
輔導員必須解釋貸款的費用和財導員還必須解釋HECM的可能替代方案，如政府和非營利計劃，或單一目的或私有的逆向抵押。輔導員還應該能夠幫助您比較不同類型的反向抵押貸款的成本，並告訴您不同的付款方式，費用和其他成本如何影響貸款隨著時間的總成本。您可以訪問HUD的輔導員名單，或致電該機構在1-800-569-4287。諮詢機構通常收取服務費，通常在125美元左右。這筆費用可以從貸款收入中支付，如果你不能承擔費用，你不能被拒絕。
使用HECM，通常沒有具體的收入要求。但是，貸款人在決定是否批准和關閉您的貸款時必須進行財務評估8。他們正在評估您的意願和能力，以滿足您的義務和抵押貸款要求。根據結果，貸款人可能需要從貸款收入中撥出資金以支付物業稅，房主保險和洪水保險（如果適用）。如果這不是必需的，您仍然可以同意您的貸款人將支付這些項目。如果您有“預留”或您同意讓貸款人進行這些付款，那麼這些金額將從您從貸款收益中獲得的金額中扣除。您仍然負責維護酒店。
HECM允許您在以下幾種付款方進行選擇：
單一付款選項 - 這只能使用固定利率貸款，通常提供比其他HECM選項少的錢。
“期限”期權 - 固定的每月現金預付在特定時間。
一個“使用期限”選項 -8 固定的每月現金預付款，只要你住在你的家。
一個信用額度 - 這讓你可以在任何時候，以您選擇的金額，提取直到你用完了信用額度。此選項限制對您的貸款施加的利息金額，因為您對您使用的信用利息感興趣。
每月支付和信用額度的組合。
您可以更改付款需支付少許費用。
HECM通常給予您本比私有貸款低。在HECM計劃中，借款人通常可以在養老院或其他醫療機構中生活長達12個月，然後才能償還貸款。稅和保險仍然必須支付貸款，你的家必須維持。
使用HECM，您可以在第一年取出多少錢。您的貸款人將根據您的年齡，利率，您的房屋價值和您的財估計算您可以藉款多少。此金額稱為“初始主要限額”。
一般，您可以在第一年內取出最高60％的初始本金限額。但有例外。
購買逆按揭
如果你正在考慮一個反向抵押貸款，購物。決定哪種類型的反向抵押可能適合您。這可能你想用錢做什麼。比較各種貸款人的期權，條款和費用。在諮詢顧問或貸款人之前，盡可能多地了解反向抵押貸款。並提出了很多問題，以確保一個反向抵押可以為你工作 - 並且你得到了正確的對你。
這裡有一些事情需要考慮：
你想要反向抵押貸款支付家或財產稅嗎方式 - 甚至壓力你購買其他金融產品，如年金或長期護理保險。抵抗這種壓力。如果你買這些金融產品，你可能會失去你從你的逆按揭貸款。您不必購買任何金融產品，服務或投資，以獲得反向抵押貸款。事實上，在某些情況下，要求您購買其他產品以獲得反向抵押貸款是非法的。
一些銷售人員試圖趕上你的過程。在簽署任何事之前，停止並諮詢輔您信任的人。反向抵押可能是複雜的，而不是急於進入。
底線：如果你不明白反向抵押的成本或特徵，就走開。如果你感到壓力或緊迫，完成交易 - 走開。做一些研究，找到一個你覺得舒8適的顧問或公司。
向抵押貸款，您在結算後至少有三個工作日，以任何理由取消交易，不受懲罰。這被稱為“撤銷”的權利。要取消，您必須以書面形式通知貸款人。通過認證郵件發送您的信，並要求返回收據。這將讓你記錄貸款人得到什麼，什麼時候。保留您的通信副本和任何附件。取消後，貸款人有20天時間可以退還您為融資支付的任何款項。
報告可能的欺詐
如果你懷疑有騙局，或者參與交易的人可能違反了法律，請讓諮詢師，貸款人或貸款服務機構知道。然後，文件與投訴聯邦貿易委員會，你的狀態總檢察長辦公室，或者你的狀態銀行業監督管理機構。
一個反向合你是一個大問題。考慮所有的選擇。您可能有資格獲得小額借貸低的替代品。以下組織有更多信息：
美國住房和城市發展部（HUD）
HECM計劃
1-800局
考慮反向抵押？
1-855-411-CFPB（1-855-411-2372）
AARP基金會
反向抵押教育項目
1-800-2098-8085
s
標記：家庭，房屋淨值貸款，貸款，抵押貸款
2015年6月場中的欺詐，們
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71%上班族能8領到年終 金融業2.33個月最高
卡優新聞網 2018年12月11日上午7:22
記者 溫子豪 報導
美中貿易戰瞬息萬變，讓上族不免擔心起今(2018)年年終獎金是否受影響。根據人力銀行業者調查，71%上班族預估年終獎金應可順利入袋，其中22%透露會比去(2017)年更高。而企業七堵借錢平均發數落在1.35個月，各行業中以金融業領最多；另有高達85.3%企業計畫舉辦尾牙，上班族最期待的藝人為五月天、蔡依林、林俊傑。
年終獎金與尾牙是公司激勵員工士氣的方式之一，根據yes123求職網調查，71%上班族認為拿到年終獎金不成問題，但比例卻低於去(106)年的74.9%，仍為6年來的第2年的83.3%，16.5%尾牙預算增加，48.3%有抽獎8活動，14.6%的「最大獎」價值達「百萬元」等級；上班族最期待的藝人表演由五月天奪下冠軍，其次是蔡依林、林俊傑，而最期待的主持人則是吳宗憲、浩角翔起與陶晶瑩。
yes123求職網發言人楊宗斌表雖然法規並未強制企業要辦小額借貸尾牙，不過比起年終獎金的支出，尾牙宴或抽獎開銷其實不算太士氣，還能8安定員工人心，有助於提高小額借貸忠誠度。企業主更別忘了尾牙的主七堵借錢角其實是員工，要讓大家好好享用美食，並擁有難忘又開心的氣氛，強迫員工一定要出席或花時間準表演，反而讓員工更「辛苦」。
原文出處
71%上班族能領到終 金融業2.33個月最高
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國內金融：央行公布，11月隔夜拆款加權平均8利率0.179%，月減0.004個百分點
財訊快報 2018年12月7日 下午5:10
【財訊快報／江星翰報導】央行小額借貸業本票市場統計，「金融業拆市場」以隔夜拆款利率、拆款交易量、拆款餘額說明；「商業本票市場」以初級市場和次級市七堵借錢場說明。
金融業拆款市場方面，隔夜拆款利率於11月份金融業隔夜利率最高0.187%，最低0.173%，加權平均利率0.179%，月減0.004個百分點。
拆款交易量於11月份拆款市場交易量合計3兆714億元，月增275億元、0.9%，11月份8日平均交易量1,396億元，月增12億元、0.87%。
拆款餘額於11月份日平均拆款餘額4,357億元，月減105億元、2.35%。依拆進機構別觀察，以本國銀行居首位，占61.78%，其次依序為票券公司占27.26%、外國銀行在台分行占7.49%、郵政
初級市場部分，利率以較具代表性之30天期商業本票為例，1月份七堵借錢最高利率0.92%，最低利率0.59%，全月平均初估值0.69%，月增0.07個百分點。發行量於11月底透過「票券保管結算交割系統」發行之短期票券餘額2兆646億，月增251億元、1.23%，商本票餘額1兆8,078億元，月增加400億元、2.26%。
次級市場方面，利率以11月份30天期商率，最高0.790%，最低0.518%，全月平均初估值0.56%，月增0.07個百分點。成交量於11月份透過「票券保管結算交割系統」成交之短期票小額借貸券金額2兆6,，月減248億元、0.93%，商業本票成七堵借錢交金2兆4,436億元，月增136億元、0.56%。
睡前喝什麼不失眠？營養師推薦4款助眠飲料
睡眠品質與晚上的飲食大有關聯，睡前該喝什麼，才不容易失眠？營養師、藥師推薦這4款助眠飲料，睡前喝多少、多久前喝，一次告訴你。
人一天至少要睡滿6～8小時，但許多人不是輾轉難眠、就是太早驚醒。失眠原因眾多，難靠單一療法解決，不過，睡覺前的飲食，與睡眠品質有直接的相關性，透過助眠飲品建立儀式感，也能提醒大腦啟動睡眠機制。看看營養師推薦喝哪4款飲料，助你一夜好眠：
●助眠飲料1：花草茶
紐約藥學營養師佛魯登（Robin Foroutan）指出，溫熱的花草茶，其物質、氣味與溫度，都能舒緩神經，幫助晚間放鬆。她特別推薦飲用聖羅勒原味茶（又稱為印度聖茶），約250～300cc即可，能降低皮質醇水平，讓身體不那麼亢奮，有助於緩解失眠。
除此之外，纈草、西番蓮、洋甘菊泡的熱茶，也能啟動助眠機制。美國睡眠研究專家溫特（W. Christopher Winter）指出：「這3種植物中，都含有具鎮靜功能的物質。」研究發現，尤其是纈草根部，對於舒緩焦慮特別有用，推薦給失眠的朋友。
●助眠飲料2：薑黃拿鐵
薑黃拿鐵（或月亮牛奶），雖名拿鐵，但裡面並未添加任何咖啡，不會影響睡眠。佛魯登說，有些人晚上喜歡喝較具飽足感的飲料，可以試試薑黃拿鐵。簡易做法是一茶匙薑黃粉、搭配約250cc的植物奶（杏仁奶、腰果奶、燕麥奶皆可），溫熱後飲用，也可以加入肉桂或蜂蜜，增添風味。
台灣中醫醫學會祕書長吳思穎醫師指出，薑黃性溫、治心腹痛及臂痛，適合體質偏寒的人使用。從西醫角度，薑黃也有抗發炎、抗氧化的功效，對整體健康有益，幫助改善睡眠品質。
醫藥媒體Creaky Joints指出，吃完薑黃後，效果並不是立即性的，通常需持續服用約6～8週，身體才會漸漸感受到改變。想攝取薑黃的民眾，經評估適合自身體質後，培養長期食用習慣會對身體較有幫助。
●助眠飲料3：酸櫻桃汁
《美國治療學雜誌》一則研究發現，讓50歲以上成人每天飲用473cc的酸櫻桃汁（一天分兩次喝），持續兩週後，有喝櫻桃汁的人，睡眠時間平均多出84分鐘。該研究雖然樣本數不大，但也有其他過往研究指出，酸櫻桃確實具助眠效果。
關鍵就在於酸櫻桃中含有某些物質，可以促進色氨酸的活性，進而刺激血清素分泌。血清素是一種神經傳導物質，也會影響褪黑激素。一般來說，血清素分泌愈多，睡眠品質愈穩定。專家建議，如果覺得酸櫻桃汁味道過酸，也可以以水沖淡。
●助眠飲料4：南非醉茄茶
南非醉茄（睡茄，英文：ashwagandha）是一種藥草，已經證實對睡眠有益。睡眠專家暨心理師迪米崔（Alex Dimitriu）指出，醉茄屬於「適應原」（adaptogens）草藥，能幫助身體抗壓，與靈芝、人蔘相似都是很好的抗焦慮食物。愈來愈多研究也證實，服用南非醉茄，能降低皮質醇水平，提升睡眠品質。
迪米崔建議，你可以把南非醉茄粉加入熱茶（不含咖啡因）中，或是做成類似前述的薑黃牛奶飲用。有些人也會攝取含南非醉茄的膠囊幫助睡眠，劑量約300mg。研究建議，睡前至少30分鐘要服用完畢，讓身體有消化、吸收的時間，不過確切作用時間仍會依個人體質而異。
●睡前喝牛奶能助眠嗎？
外界盛傳，由於牛奶富含色氨酸，因此可以改善失眠。不過紐約時報及許多醫師都已指出，色氨酸雖能幫助血清素分泌，但在牛奶中的含量很少，研判並無法影響睡眠。再加上色氨酸很難穿越血腦障壁、供大腦使用，必須攝取大量，才會對大腦造成影響。
但儘管如此，仍有不少研究證實，睡前喝一小杯（250cc）溫熱牛奶，能讓神經舒緩、改善失眠，專家認為，這可能與飽足感、心理因素有關。
●睡前可以喝水嗎？要喝多少？
白開水零熱量、不加糖，能幫身體補水，不會在夜裡脫水。有些人也會把水果、香草加入白開水，冰鎮後飲用，又稱排毒維他命水，白天可以多喝。不過，睡前1小時如果喝太多水，會導致夜間頻尿，反而容易失眠，建議就寢前1小時不要大量攝取水份，以200～250cc為限。
●4種失眠食物 晚間應避開
除了多吃助眠食物，容易焦慮的食物也該避吃（尤其是晚餐以後），降低失眠的機率。以下4種食物，雖然看似「紓壓」，卻往往是增加焦慮感的元兇，睡前不要碰：
◎1.酒精
很多人以為喝酒能緩和神經，壓力一大就飲酒，但其實酒精會改變大腦中血清素跟神經傳導的狀況，對神經傳導有害，不但使你脫水、失眠，還會讓你更焦慮、心跳急促。
◎2.咖啡因
多數人會為了工作提神喝咖啡、可可，但如果攝取過量，焦慮跟緊張感都會增加，還會降低血清素的分泌，讓人陷入憂鬱情緒。一般來說，成人每日飲用咖啡量約為2杯半（約7.5杯茶、300毫克咖啡因）。一日建議攝取量為每1公斤體重，攝取2～6毫克咖啡因。
◎3.隱形糖分
我們不可能完全不攝取糖分，但食物中額外添加的非必要糖分，會讓你的血糖像坐雲霄飛車，讓平衡血糖的胰島素「疲勞作業」，心情也跟著起伏不定。當身體消化過量的糖分時，也會產生疲倦感。
◎4.精緻澱粉
很多人愛吃蛋糕、麵包紓壓，但一份2019年的研究發現，攝取精緻澱粉會導致女性焦慮、憂鬱；另一份2018年的研究也指出，攝取較多精緻澱粉的實驗鼠，遇到壓力時更容易出現焦慮傾向。
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